Samengestelde interest: zo groeit je spaargeld
Bijgewerkt op 23 oktober 2026
Samengestelde interest verklaart waarom vroeg beginnen meer oplevert dan veel sparen. We leggen het uit met de formule, een vuistregel en concrete voorbeelden.
Wat is samengestelde interest?
Als je geld belegt, levert het interest of opbrengsten op. Geef je die niet uit maar beleg je ze opnieuw, dan brengen ze het jaar daarop zelf opbrengsten op: je krijgt interest op interest. Het kapitaal groeit dan niet meer lineair, maar exponentieel. In het begin zie je het effect nauwelijks; na 20 of 30 jaar wordt het het grootste deel van je vermogen.
De formule
Voor een eenmalige belegging:
Eindkapitaal = beginkapitaal × (1 + rente)jaren
10.000 € tegen 5 % gedurende 30 jaar wordt 10.000 × 1,0530 = ongeveer 43.219 €. Met enkelvoudige interest, dus als je de interest elk jaar laat uitbetalen zonder ze opnieuw te beleggen, zou je 10.000 + 30 × 500 = 25.000 € hebben.
De regel van 72
Een eenvoudige vuistregel toont hoe lang het duurt voor een kapitaal verdubbelt: 72 gedeeld door de rente.
- bij 2 %: ongeveer 36 jaar;
- bij 4 %: ongeveer 18 jaar;
- bij 6 %: ongeveer 12 jaar;
- bij 8 %: ongeveer 9 jaar.
De regel werkt ook voor inflatie: bij 3 % inflatie halveert de koopkracht van geld in ongeveer 24 jaar.
Maandelijks sparen: voorbeelden
De meeste mensen beleggen niet één keer, maar elke maand een beetje. Met onze simulator samengestelde interest, stortingen op het einde van de maand:
| Spaarplan | Gestort | Eindkapitaal | Waarvan opbrengst |
|---|---|---|---|
| 100 € per maand, 5 %, 10 jaar | 12.000 € | 15.436 € | 3.436 € |
| 200 € per maand, 5 %, 30 jaar | 72.000 € | 163.075 € | 91.075 € |
| 200 € per maand, 5 %, 40 jaar | 96.000 € | 296.505 € | 200.505 € |
| 200 € per maand, 7 %, 30 jaar | 72.000 € | 233.891 € | 161.891 € |
Twee lessen: tien jaar langer (van 30 naar 40) verhoogt het eindkapitaal met meer dan 80 %, terwijl je maar 24.000 € meer stort. En twee procentpunt meer rendement (van 5 naar 7 %) levert meer dan 70.000 € extra op.
Vroeg beginnen wint van veel sparen
Vergelijk twee spaarders met 5 % rendement tot hun 67e:
- Lotte spaart vanaf haar 27e 100 € per maand, 40 jaar lang. Ze stort 48.000 € en eindigt met ongeveer 148.000 €.
- Wout begint op zijn 57e en stort tien jaar lang 400 € per maand. Ook hij stort 48.000 €, maar eindigt met ongeveer 62.000 €.
Met dezelfde inspanning heeft Lotte meer dan het dubbele, alleen omdat haar geld langer kon werken.
Wat samengestelde interest in België afremt
- Belastingen. Op interesten en dividenden wordt 30 % roerende voorheffing ingehouden (een eerste schijf interest op gereglementeerde spaarrekeningen is elk jaar vrijgesteld). Sinds 2026 worden meerwaarden op financiële activa belast tegen 10 % boven 10.000 € per jaar. Bij een kapitaliserende ETF wordt er niet elk jaar dividend belast: het brutokapitaal blijft werken. De beurstaks geldt bij elke aan- en verkoop.
- Kosten. Jaarlijkse kosten van 1,5 tot 2 %, gebruikelijk bij bankfondsen, werken als een samengesteld negatief rendement: over 30 jaar kunnen ze een kwart van het eindkapitaal of meer kosten. ETF’s kosten vaak 0,1 tot 0,3 % per jaar.
- Inflatie. Bij 5 % rendement en 2 % inflatie groeit de koopkracht maar met iets minder dan 3 % per jaar.
- Opnames. Wie onderweg geld opneemt, onderbreekt het effect net wanneer het het sterkst is.
Welk rendement is realistisch?
Spaarrekeningen, termijnrekeningen en staatsbons brengen enkele procenten op, afhankelijk van de rentestand, zonder risico voor het kapitaal. Wereldwijde aandelen-ETF’s brachten historisch gemiddeld 6 tot 8 % per jaar op over lange periodes, maar met sterke schommelingen en jaren met verliezen van 30 % of meer. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst: reken voorzichtig en test meerdere scenario’s met de ETF-spaarplansimulator. Voor fiscaal voordelig sparen op lange termijn, lees ook onze gids over pensioensparen.